与民用停业功能极其的社会制度——个人债务聚

2020-01-09 05:08 来源:未知

[个人破产制度离我们还有多远?个人破产制度离我们还有多远? 发布时间: 2019-10-15 21:25:48 来源: 中国经营报 作者: 网络整理 栏目: 国内新闻 点击:

我国的破产法此前仅涉及企业而不涉及自然人,因此被称为“半部破产法”,国家发改委近日发布《加快完善市场主体退出制度改革方案》,其中提出了分步建立自然人破产制度的要求。该要求引发了各种版本的解读:一种观点认为诚实而不幸的人终于得到了保护;一种观点却认为此举会鼓励合法逃债,保护了“老赖”;还有人认为这是在为戳破房地产泡沫做准备,因此保护的是房产负债人。

原标题:个人破产制度离我们还有多远?作者:莫开伟近日,全国首例具备个人破产实质功能和相当程序的个人债务集中清理案件顺利办...

追根溯源,破产制度来源于金融市场的发展,特别是信贷交易过程中产生的债务处理问题。100多年前,汽车价值不菲,通用公司为通用汽车的消费者提供分期付款业务,甚至为其直接提供信用贷款,不仅帮助消费者提前消费,还靠这个方法打败了竞争对手福特公司,其代价则是一些买车人由于无法支付后续车款而债务违约,带来一些欠款无法收回。

原标题:个人破产制度离我们还有多远?

以上述案例为例,消费者违约分为两种情况,一是由于失业或家庭变故等客观原因无力偿还,二是不愿偿还而拒绝偿付债务。个人破产制度为此提供两条出路:对于前者而言,消费者可以主动发起破产申请,在资产和债务相抵之后免责,获得重新来过的机会;对于后者而言,可由通用公司发起破产申请,令后者付出个人信用破产的代价。同时通用公司作为债权人,也能够尽可能的追回部分损失。可以说,个人破产法可以为善意的债权人和债务人同时带来好处。

作者:莫开伟

但古往今来,但凡有制度就会有漏洞。个人破产制度的漏洞在于,无论是银行等金融机构作为债权人,还是为第三方提供担保的担保人,很难把握债务人的财务变动,更难区分违约时的客观无意与主观故意。而恶意债务人,大有可能在资产转移后选择主动发起破产申请,从而和善意债务人混淆在一起,最终达到逃避债务的结果,尤其是当负债数额相对收入水平较大时,逃债动机很强。

近日,全国首例具备个人破产实质功能和相当程序的个人债务集中清理案件顺利办结引发社会关注。据报道,尽管我国大陆地区没有“个人破产”的概念,但是“个人破产”的事实大量存在,许多“执行不能”的案件只能以“终结本次执行程序”形式结案,长期成为法院执行的历史包袱,影响了强制执行的司法权威和公信力。

在实际法律操作习惯中,也一般是由债务人主动发起破产申请,由法院豁免其留存一定资产,在个人消费管控等条件下宣布剩余债务免责,并且认定其在一段时间之后可以重新建立信用。从发达国家的法律实践上来看,破产法基本上秉承了无罪推定的原则,站在最大限度的保护善意违约人的角度来制定法律、执行判决,体现了法律的善意。

与个人破产功能相当的制度——个人债务集中清理制度,是在个人破产立法前的空当期、在现有法律框架内依法开展的积极探索。

这种善意是必要的,因为对于善意违约人而言,欠债不还本身就带来极大的精神压力和声誉压力。即便现代社会已经基本禁绝暴力催收等行为,但是仍然有人不堪债务压力而做出极端选择。反而是那些不重视个人信用的恶意违约人不在乎道德成本,甚至以此为乐。

法律专家唐兴华坦言,我国尚未建立个人破产制度,温州个人债务集中清理案在现有法律框架下,应当看为一种特殊的执行和解。在债务人确实没有偿还能力的情况下,法院主导,债权人放弃对债务人的部分债务,并达成相关约定。作为监督,法院根据债务的履行情况对债务人采取不同的信用惩戒措施。

但同样由于法律的善意,也带来了过度的个人破产诉讼。美国的金融市场和消费信贷最为兴盛,曾经在一年内发生的破产申请就超过了200万起,法院根本无力承担如此大量的判决,只好又在2005年通过了《防止滥用破产和消费者保护法》,得以将破产申请数量降低。如今美国每年的破产案件也有将近80万起,其中超过90%是个人破产申请,而且绝大部分都得到了法院的支持。可以想见,在这些破产诉讼中一定有一些恶意逃债者成了漏网之鱼。

中国银行法学研究会理事肖飒则指出,配套制度与社会习惯等都需更新才能保证对未来《个人破产法》的真正落实。那么,个人破产制度离我们还有多远呢?还有什么难题需要解决?我们邀请知名财经作家、地方金融研究院研究员、中国经营网特约财经评论员莫开伟解读下。

我国的金融市场发展和金融监管相对美国还没有那么完备,社会信用水平也尚未达到发达国家的水平,社会信用监管更是刚刚开始起步,人们对出台个人破产制度有较多担忧,尤其是担心欠钱不还有了合法的保护,会进一步侵蚀本就脆弱的社会信用基础。

以下是正文:

这种担忧并非没有道理。最高法统计显示,全国法院2008年至2012年执结的被执行人有财产的案件中,70%以上的被执行人存在逃避、规避甚至暴力抗拒执行的行为,自动履行的还不到30%。那些能够履约或部分履约,却又拒不执行判决的个人被称为失信被执行人,俗称“老赖”,当前法院累积公布的“老赖”名单上已经多达上千万人。这些个体既然能够做到拒不执行法院判决,也很可能通过个人破产保护的渠道进行“洗白”。

10月9日上午,温州市中级法院联合平阳县法院召开新闻通报会,通报全国首例具备个人破产实质功能和相当程序的个人债务集中清理案件情况。在该案例中,月收入4000元、资产不到5位数,却负债214万余元的某破产企业股东蔡某,在法院的积极调解下取得4位债权人的谅解,最终只需偿还3.2万余元,在18个月内一次性清偿。

美高梅mgm59599,但是,反过来思考这个问题,即便没有个人破产保护法,恶意债务违约人也不会主动偿付债务,甚至会完全拒付债务。而有了个人破产保护法,虽然为失信人提供了合法免除部分债务的途径,但相应法律条款却也同时保护了债权人,比如非豁免资产要用于还债、在5~10年之内持续还款等。即便可能有部分“老赖”据此合法地逃避了部分债务,但相对于市场上或法庭上拒不执行的结果,对于债权人来说已经是相当程度的改进了。

这则消息的最大示范意义在于打破了个人破产禁区,敢于吃螃蟹,无疑犹如在我国平静的经济生活中一石激起千层浪,荡起阵阵涟漪,引发社会广泛反响。于此之时,也更唤醒了相关人士对个人破产法出台的期待。

避免个人破产法被“老赖”所利用,还需要诸多制度建设的支持。比如,个人征信系统要相对完善,法院等仲裁部门才可以低成本地获取自然人的财务信息、准确地评估自然人的资产状况和还债能力,以判断其是否符合破产条件。比如,金融机构、放款机构及担保人需要更为审慎地对待信贷交易,不能为了占有市场等原因忽视债务风险。再比如,律师和法官群体还要提高经济、财务等方面的知识,在诉讼阶段能够尽量区分出善意欠款人和恶意欠款人,并予以区分对待。

为何民众对个人破产制度有热情?

随着我国通过各部门的联合惩戒等举措强力推动信用体系建设,以及金融体系监管和征信市场不断发展完善,个人破产法出台的条件日益成熟。另一方面,个人破产制度在保护善意欠款人的同时,也有助于自然人以个人独资等形式开展市场活动,而不必造成“父债子还、夫债妻还”等伦理困境。

个体经济行为是社会经济活动的重要细胞,没有单个丰富的个体经济活动,社会总体经济便不复存在,至少这种经济活动将是病态的、不健康的。目前随着市场经济日益完善与深入,个体经济活动将更加成为我国经济舞台上的重要角色,影响并改变着我国经济发展的总体进展与走势。从当前现实看,有四个方面原因迫切要求我国出台并实施个人破产法。

正是在这样的背景下,探索个人破产制度被提上了日程。从立法目标到操作实践再到配套制度,个人破产法都是为了保护善意而不幸的债务人和债权人,为其提供金融风险和债务风险的缓冲垫,并通过破产条件最大限度地杜绝恶意欠款人的搭便车行为。

一是我国破产法律体系不断完善,离不开个人破产法的弥补。

至于个人破产保护制度是为戳破楼市泡沫做准备的结论,中间有太多假设。其逻辑为,由于房贷已经成为居民负债的最主要组成部分,那么当房价开始大跌,大量居民会由于资不抵债而破产。为了避免大量无法还贷的人走投无路,就需要有个人破产制度给予保护,政府此时出台个人破产制度,就是要开始挤出房产泡沫了。

目前我国只有2007年6月颁布的《企业破产法》,这部破产法没有涉及到个人破产,这使得我国破产法很不完善;尤其个人经济活动与企业经济活动存在着千丝万缕的内在联系,仅有企业破产法还不足以解决经济领域的所有问题,而且由于个人破产制度尚处空白,实质上也影响了企业破产法的正常履行。

上述逻辑其实是在倒因为果。房地产投资是任何一个经济体维持总投资稳健的支柱之一,房产税也是地方政府的主要税源之一。无论中外,只见政府努力维持经济增长和税源增长,未见哪个政府会为了打压资产价格而专门出台破产法律。而个人破产制度本身,由于减少了自然人的负债压力,反而有可能促进个人增加负债去购买大类资产或者大类消费品,这也是个人破产制度有助于促进消费繁荣的原因所在。

因此,完善我国的破产制度体系,需要制订并出台《个人破产法》,让我国社会信用体系建设的法律支撑更加完善和扎实,不断提升我国法治水平和社会治理水平。

二是保护正当经营失败者,激励更多个体创业者的斗志需要个人破产法。

个人破产法,是指作为债务人的自然人不能清偿其到期债务时,由法院依法宣告其破产,并对其财产进行清算和分配或者进行债务调整,对其债务进行豁免以及确定当事人在破产过程中的权利义务关系的法律规范。因此,个人破产法主要实施对象应是因客观不可抗力因素引发经营失败导致债务不能按时偿还的创业者,不包括那些非正当经营或主观故意而为者。

在当前现实生活中,由于客观经济形势变化及政策变化,导致经济活动失败的几率也大大提高;而为了不让那些正当经营者被经济失败的债务压得喘不过气来,需给他们一个正当的债务豁免途径,这需要我国法律制度有所作为。

三是化解债务纠纷,确保社会正常信用秩序和经济秩序也离不开个人破产法。

我国每年因个人不能偿还的债务纠纷高达数千万起,由此引发的经济案件或刑事案件也多达数十万起。这些经济纠纷或经济案件,不仅影响了本身债务的顺利清偿,加大了债权人与债务人之间的矛盾及经济损失,也破坏了正常的社会信用生态,对我国经济秩序的稳定带来了极大的冲击,这一切亟须个人破产法出台来缓释。

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