美高梅mgm59599含将保险产品当理财产品销售保险业

2020-03-16 11:15 来源:未知

[保险业17种乱象待查:含将保险产品当理财产品销售保险业17种乱象待查:含将保险产品当理财产品销售 发布时间: 2019-10-10 14:45:00 来源: 澎湃新闻 作者: 网络整理 栏目: 国内新闻 点击:

保险业侵害消费者权益乱象主要有哪些表现形式?

银行业、保险业在金融服务中都存在哪些猫腻?

原标题:保险业17种乱象待查:包括将保险产品混同于理财产品销售保险业侵害消费者权益乱象主要有哪些表现形式?10月10日,...

10月10日,银保监会网站发布《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知(银保监办发〔2019〕194号)》(下称《通知》),旨在提升银行保险机构消费者权益保护工作水平,营造公平公正的市场秩序,切实维护银行保险消费者合法权益。本次整治工作以银行保险机构自查为主,监管部门适时开展督导和抽查。

10月10日,银保监会发布《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》(下称《通知》),点名银行业保险业侵害消费者权益乱象。

原标题:保险业17种乱象待查:包括将保险产品混同于理财产品销售

在保险业领域,《通知》附件列举的侵害消费者权益乱象的表现形式主要在于产品、销售、理赔以及互联网保险方面等四个方面共17条,其中销售环节是重灾区。

本次整治工作以银行保险机构自查为主,监管部门适时开展督导和抽查。银行保险机构对机构自查和监管抽查发现的问题要逐一建档立案,严格自查自纠,一次性问责到位。

保险业侵害消费者权益乱象主要有哪些表现形式?

具体来看,在产品方面,一些保险条款内容不明确、指代性不强,如航班延误险中对航班取消和延误、起飞时间和到达时间的概念界定不清,易使消费者混淆。还有保险机构对停售险种进行自动产品转换,即以产品升级等名义短信通知投保人,默认投保人同意转换为替代产品,对新产品未尽说明告知义务,未履行新产品的投保手续。

此次通知对近期社会关注度较高、影响较大的乱象进行了一一列举。比如保险与网贷合作乱象、保险误导销售、结构性存款假结构乱象、过度向没有还款能力的在校大学生营销信用卡等。

10月10日,银保监会网站发布《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》,旨在提升银行保险机构消费者权益保护工作水平,营造公平公正的市场秩序,切实维护银行保险消费者合法权益。本次整治工作以银行保险机构自查为主,监管部门适时开展督导和抽查。

保险机构在销售上侵害消费者权益乱象的表现形式包括3点内容,包括销售人员盲目追求业绩和佣金收入而未向消费者如实告知、披露保单信息的情况,客户信息不真实,以及规避保险销售可回溯管理规定等。

“针对当下银行业和保险业侵害消费者权益乱象的整顿很及时,很有必要。目前经济和金融大环境下,各家金融机构营收和利润承压,创新激励较强。创新的过程缺乏有效监管,必然会产生大量侵害消费者权益的行为。”西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文表示。

在保险业领域,《通知》附件列举的侵害消费者权益乱象的表现形式主要在于产品、销售、理赔以及互联网保险方面等四个方面共17条,其中销售环节是重灾区。

其中,第一点内容又主要存在7种形式。《通知》指出,销售人员在展业过程中盲目追求业绩和佣金收入,为达成保险合同,存在未向消费者如实告知、披露保单信息的情况:

保险销售“坑”很多

具体来看,在产品方面,一些保险条款内容不明确、指代性不强,如航班延误险中对航班取消和延误、起飞时间和到达时间的概念界定不清,易使消费者混淆。还有保险机构对停售险种进行自动产品转换,即以“产品升级"等名义短信通知投保人,默认投保人同意转换为替代产品,对新产品未尽说明告知义务,未履行新产品的投保手续。

一是以其他金融产品名义宣传保险产品。如将保险产品混同于储蓄、理财产品销售,使消费者在不知情的情况下购买了保险产品

《通知》从银行业侵害消费者权益乱象、保险业侵害消费者权益乱象、银行业和保险业部分共性问题和乱象三方面对银行保险行业存在的乱象进行了详尽列举。

保险机构在销售上侵害消费者权益乱象的表现形式包括3点内容,包括销售人员盲目追求业绩和佣金收入而未向消费者如实告知、披露保单信息的情况,客户信息不真实,以及规避保险销售可回溯管理规定等。

二是夸大保险责任或收益,夸大保险保障范围。如在重疾险、医疗险销售过程中,夸大赔付病种范围、口头承诺可报销因治疗疾病产生的全部住院医疗费用等。

其中,对信用卡业务乱象进行了列举。比如,部分金融机构有意针对低收入人群开展信用卡业务,发展高风险用户。如过度向没有还款能力的在校大学生营销信用卡,额度管控不审慎;为资信状况不佳或已有多头授信的客户发放高额额度;过度营销分期业务。

其中,第一点内容又主要存在7种形式。《通知》指出,销售人员在展业过程中盲目追求业绩和佣金收入,为达成保险合同,存在未向消费者如实告知、披露保单信息的情况:

三是隐瞒影响投保决策的内容。如隐瞒保单收益的不确定性、退保损失、保单风险及免责条款、保单缴费期限、保障期限、犹豫期等合同重要内容。又如在销售部分以“保证续保”概念进行宣传的短期健康险产品时,未向消费者主动充分说明产品存在整体调整产品费率或产品停售的可能,导致消费者忽视该内容,产生纠纷。

在保险业侵害消费者权益乱象问题上,银保监会则从产品、销售、理赔、互联网保险四个方面进行了详尽阐述。

一是以其他金融产品名义宣传保险产品。如将保险产品混同于储蓄、理财产品销售,使消费者在不知情的情况下购买了保险产品。

四是引用不真实、不准确的数据和资料,对过往业绩进行虚假或夸大表述,对保险产品效果或收益做出与条款不符的承诺。为达到营销目的对与保险业务相关的法律、法规、政策作虚假宣传。以产品即将停售或费率即将调整为由进行不实宣传炒作,诱导消费者购买保险产品。

比如,在销售方面,销售人员在展业过程中盲目追求业绩和佣金收入,为达成保险合同,存在未向消费者如实告知、披露保单信息的情况。

二是夸大保险责任或收益,夸大保险保障范围。如在重疾险、医疗险销售过程中,夸大赔付病种范围、口头承诺可报销因治疗疾病产生的全部住院医疗费用等。

五是销售人员未培训到位,对销售产品了解不清,向消费者介绍的产品以偏概全,或错误解释保险条款。

具体而言,包括以其他金融产品名义宣传保险产品。如将保险产品混同于储蓄、理财产品销售;夸大保险责任或收益,夸大保险保障范围;隐瞒影响投保决策的内容,如隐瞒保单收益的不确定性等;引用不真实、不准确的数据和资料,对过往业绩进行虚假或夸大表述,以产品即将停售或费率即将调整为由进行不实宣传炒作,诱导消费者购买保险产品;销售人员未培训到位,对销售产品了解不清,向消费者介绍的产品以偏概全;诱导唆使投保人为购买新的保险产品终止保险合同而损害其合法权益;销售人员不依规操作,投保档案非投保人本人真实意思表示等。

三是隐瞒影响投保决策的内容。如隐瞒保单收益的不确定性、退保损失、保单风险及免责条款、保单缴费期限、保障期限、犹豫期等合同重要内容。又如在销售部分以“保证续保”概念进行宣传的短期健康险产品时,未向消费者主动充分说明产品存在整体调整产品费率或产品停售的可能,导致消费者忽视该内容,产生纠纷。

六是诱导唆使投保人为购买新的保险产品终止保险合同而损害其合法权益

陈文认为,本次发文整顿充分体现了监管机构紧跟市场最新动态,积极开展预防性监管的前瞻性,有助于推动银行业和保险业进一步强化服务实体经济的能力和效率。

四是引用不真实、不准确的数据和资料,对过往业绩进行虚假或夸大表述,对保险产品效果或收益做出与条款不符的承诺。为达到营销目的对与保险业务相关的法律、法规、政策作虚假宣传。以产品即将停售或费率即将调整为由进行不实宣传炒作,诱导消费者购买保险产品。

七是销售人员不依规操作,投保档案非投保人本人真实意思表示。如未经授权代填投保材料、代抄风险提示语、代投保人或被保险人在投保单、投保提示、保单回执等单据上签字等。

点名保险与网贷合作乱象

五是销售人员未培训到位,对销售产品了解不清,向消费者介绍的产品以偏概全,或错误解释保险条款。

《通知》显示,有保险机构投保单或保险公司业务系统中记载的客户信息存在缺失、虚假等情况,如车险保单将4S店、中介机构等记录为投保人,影响消费者解除保险合同以及享受退保金的权利;业务员存在伪造、篡改客户信息等行为,如存在私自将客户保单退保获取退保金、冒领生存金以及伪造客户签名、印鉴将客户保单质押贷款套取资金等行为。

保险机构与P2P网贷平台的合作,曾多次引发市场关注。此前,一些保险机构为网贷平台提供传统风险保障,并提供履约保障,保护投资人的本息收入。

六是诱导唆使投保人为购买新的保险产品终止保险合同而损害其合法权益。

另外,有的机构规避保险销售可回溯管理规定,如个险销售中,为规避对60岁以上的投保人“双录”,营销员让投保人以其子女名义投保;银保销售中,为规避“双录”,营销员引导客户到自助终端购买,或在柜台使用网银购买等情况。

不过,第一财经记者在业内了解到,部分保证保险的合作形式多为虚假的保证保险。一般,平台将先前收取的风险准备金放到共管账户,保险公司只对账户资金安全进行保险而非真实对于信贷项目进行保险,但却被网贷平台进行虚假宣传。

七是销售人员不依规操作,投保档案非投保人本人真实意思表示。如未经授权代填投保材料、代抄风险提示语、代投保人或被保险人在投保单、投保提示、保单回执等单据上签字等。

在理赔方面,则主要存在未及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供理赔所需单证资料;销售人员代索赔时,不及时报案;理赔附加限制条件,如机动车辆保险理赔时指定修理厂及相关产品等。

早在2019年初,银保监会发布2019年保险中介市场乱象整治工作方案时就明确,将重点整治排查保险机构是否与从事理财、P2P借贷、融资租赁等互联网金融的第三方网络平台存在合作。

《通知》显示,有保险机构投保单或保险公司业务系统中记载的客户信息存在缺失、虚假等情况,如车险保单将4S店、中介机构等记录为投保人,影响消费者解除保险合同以及享受退保金的权利;业务员存在伪造、篡改客户信息等行为,如存在私自将客户保单退保获取退保金、冒领生存金以及伪造客户签名、印鉴将客户保单质押贷款套取资金等行为。

近年来,互联网保险业务不断发展,但与之伴生的风险问题也不容忽视。《通知》特别指出了互联网保险业务上的侵害消费者权益乱象表现形式,主要包括:

此次文件,银保监会再次点名保险与网贷合作乱象。银保监会表示,保险业侵害消费者权益乱象,在互联网保险方面存在网络销售中限制消费者自由选择权的情况。如与第三方网络借款平台合作,强制消费者在借款过程中投保意外险、保证保险等,若不投保则无法办理借款。

另外,有的机构规避保险销售可回溯管理规定,如个险销售中,为规避对60岁以上的投保人“双录”,营销员让投保人以其子女名义投保;银保销售中,为规避“双录”,营销员引导客户到自助终端购买,或在柜台使用网银购买等情况。

1。互联网保险销售对保险产品关键信息说明不充分、不明确,如宣传销售时,为吸引消费者购买,故意使用误导性词语组合,混淆和模糊保险责任,导致消费者不能正确理解产品功能和特点,购买不符合自身保障需求的产品;互联网业务中重要信息披露、风险提示、客户告知不够标准、清晰,如销售页面所载条款或保险责任不全,重要内容未采取字体、颜色等特别提示,易使消费者忽视产品重要信息;将投保过程嵌入其他诸如网络借款等业务流程,而对保额、保费、保险责任、保险产品的承保机构等投保信息告知不足,导致消费者对投保不知情。

陈文对第一财经记者表示,网贷平台与保险的部分合作是网贷服务和保险服务绑定销售后,平台通过保险返佣变相收取砍头息,保险机构在此过程中更多以“合规”收费通道的角色存在。“比如,投保意外险往往是一些现金贷以及短期消费贷平台收取‘砍头息’的重要方式,由于期限非常短,借款人意外死亡的概率几乎可以忽略不计,高达9成以上的保费能够以返佣形式回到平台方。”

在理赔方面,则主要存在未及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供理赔所需单证资料;销售人员代索赔时,不及时报案;理赔附加限制条件,如机动车辆保险理赔时指定修理厂及相关产品等。

2。在网络销售中限制消费者的自由选择权。如与第三方网络借款平台合作,强制消费者在借款过程中投保意外险、保证保险等,若不投保则无法办理借款。

陈文表示,这一规范一方面是互联网金融整顿所需要的,防止网贷机构变相突破监管的合规底线,进一步保护金融消费者,另一方面则是防范互联网金融风险向保险行业传递,尤其是相关的声誉风险。

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